加拿大养老金构成及养老院介绍2016 / 04 / 15

大家选择移民加拿大的原因之一是其完善的养老制度，你对加拿大的养老了解多少呢？领到的退休金是否能保证晚年无忧呢？自己还需要做哪些方面的储蓄准备呢？我们将分两次介绍加拿大的养老系统。

加拿大的养老跟国内的区别是，加拿大养老提倡自己负责自己的养老，其次是依靠政府防老，加拿大没有子女要赡养老人的规定；这与国内的养儿防老有着本质的区别。本篇将概括介绍加拿大的养老，并重点介绍老年金(OAS)。
一. 加拿大有退休年龄限制吗？
加拿大并没有明确规定退休年龄，如果你愿意，哪怕到了80岁你都可以继续工作；而如果你的钱足够你养老，40岁你也可以退休。目前加拿大规定满65周岁的永久居民和公民才有领取老年金(OAS)的资格，但受加拿大人口老龄化的影响，加拿大的财政支出中老年金的压力越来越大，因此加拿大计划用10年的时间，即在2023年将领取老年金(OAS)的标准从65周岁延后到67周岁。
二. 加拿大养老的构成
加拿大现行的养老保险制度一般包含三个部分：
(1)老年金(OAS)，这是一种基本保障计划，属于非缴费型老年福利养老保障，其经费来源于税收，由联邦政府统一管理，受益者是符合条件的加拿大公民。
(2)按月支付的养老金计划(CPP)。该计划1965年开始实施，主要由联邦政府负责，各省强制实施。加拿大每个省都有这项计划，魁北克省有魁北克退休金计划(QPP)，但内容基本相同。该制度的覆盖加拿大每一个年龄在18至70岁之间，有工作的居民，换言之，你没有工作就不能享受这个计划，不过如果你是自雇的，譬如收租金的等等，也可以自行参与该计划。
(3)养老储蓄项目(RRSP)，个人购买的商业保险等，这是完全自愿参与的养老金方式，采取完全积累的财务机制，据统计，目前包括企业年金和个人储蓄养老金在内的私人养老金大概相当于退休前工资收入的35%，这是对法定强制的养老金的有益补充，并成为保障老年人生活质量的重要来源。
三：老年金(OAS)详解，即(Old Age Security)
1.老年金只对居住年限及年龄有要求，详细如下：
1)如果住在加拿大 ：a. 年满65岁(该数字在2023年后将变为67岁)；b. 居住在加拿大且是加拿大公民或者永久居民；c. 18岁以后在加拿大住满了10年。
2)如果不在加拿大居住：a. 65岁(该数字在2023年后将变为67岁)；b. 当你离开加拿大时，是加拿大公民或者永久居民；c. 18岁以后在加拿大住满了20年。
2. 养老金是我到了年龄政府就自动给我发放吗？
老年金作为一种社会养老福利，并不是你够资格就自动发放的， 而是必须申请，但老年金可以回溯最多12个月(如果你66岁才申请，政府可以补发从你申请批准下来往前推12个月的老年金)，另外，老年金的申请可以提前一年(64岁)。
3. 老年金究竟有多少呢?
如果你是加拿大的永久居民或公民，且18岁后在加拿大住满了40年，就符合领取全额老年金的条件之一，目前全额老年金数字约是550加币每月；如果居住不够40年的，那你的老年金数额将按照你的居住时间来计算，每居住少一年，那你的老年金就少1/40。如果你居住了只有20年，那你每月的老年金数额将是20/40×550=275加币每月。
以上说的只是条件之一；那条件之二呢？
老年金是一种福利，他跟你前一年的收入有关。如果你除去老年金以外的年收入大于一个标准， 加拿大政府就会部分或者全部收回你的老年金，这个叫clawback。收回的比例为你的收入减去标准数额后的15%。换言之，65周岁以后你的收入如果超出标准，你将不能领取全额老年金，甚至可能一分都领不到。
注意：1)老年金跟工作与否无关，如果你65岁后仍然在工作，只要你够资格， 那你就能申请领取老年金。2)正常情况下，你领取的老年金虽然算应税收入，但加拿大政府不会预扣你的个人所得税，但如果领取老年金时不在加拿大，那么加拿大政府会预扣25%的税项。
4.如果没有收入，也没有参于CPP计划，更没有其他的养老来源，那我老了在加拿大怎么活？
OAS只是加拿大福利的一部分，在申请OAS的同时，也可以同时申请低收入补助GIS (Guaranteed Income Security)，如果几乎没有任何收入，这两部分加起来的金额能到近1300加币每月。如果你连居住地方都没有，在自己还能独立生活时，可以选择租政府的廉租房，这种廉租房是按照你收入的25%左右的比例来收取租金。而当逐渐不能自理时，还可以申请排队进入公立养老院来度过余生。另外，有部分省针对老年人有其他的补助，到时就需要仔细了解。
下一期我们将详解加拿大的养老金的第二和第三部分以及养老机构，敬请关注！
第二期：
摘要：根据目前世卫组织统计，加拿大男性寿命约79岁，女性约83岁；而中国男性平均寿命71岁，女性平均寿命74岁。如果想活的更久，可以考虑去加拿大，不过当你活到这么老，你的退休生活还能有保障吗？
加拿大养老保险制度的目标就是要让每个人退休后还能保证体面的晚年，即退休后收入应达到退休前收入的70%。政府期望养老金系统三个部分的比例为：1）OAS等政府的补助占到退休前收入的14%；2）CPP约占25%，3）RRSP及其他占35%甚至更多。这样，一个人退休后，上述合计将达到退休前收入的75%左右。上一期介绍了OAS，下面介绍下CCP和RRSP。
1）CPP/QPP简介：Canada/Quebec Pension Plans
加拿大退休金计划始于1966年。设立的目的是为保障供款人在年老退休时，或者因伤残而失去工作能力或去世时，他本人及其家人不致陷入经济困境。其由政府的一个团队来运营，保证它能跑赢CPI且有稳定的收益。
无论受雇或自雇人士，都必须将所赚取工资的一个百分比供给退休金计划，目前联邦是要求存入职工月收入的9.9%到雇员的退休金账户，因为雇员存多少，雇主亦要供多少，也就是各负担4.95%。如果是自雇人士，就要自己负担全部9.9%的供款。供款越多，年期越长，则将来可领取的退休金金额会越高。
但是， CPP对个人的供款有额度限制；如果规定年薪在1万到6万的部分作为缴纳CPP的基数，那就是你退休金计划户口最多能存进去的钱是6*9.9%每年，约合6000加币。
我要供CPP到什么时候，什么时候开始领取？1.最高供款到你70岁。或2.从你开始申请在CPP领退休金开始；最早60岁可以领退休金，当你开始领取CPP账户里的钱时，你就不能再向CPP供款。在你60岁之前，你CPP里面的钱是动不了的。不过你60岁开始领取，那你能领的金额比65岁开始领的标准金额少6%。而如果你到了70岁开始领取，那就是每月领取的比标准金额多6%。
根据加拿大精算师的计算，在提前领取的退休金不做投资全部花掉的情况下，你从60岁就开始领与你从65岁开始领的退休金总额，将在你76岁时达到平衡，如果你将多余的钱做与CPP收益类似的投资，这个平衡点将会后移，所以根据加拿大的平均年龄计算，还是你提前领更划算，另外，即使你能活得更久，80岁以后基本上在养老院了，钱多钱少对你已经基本没有了影响，因此，一般人60岁开始领取是比较划算的。

2）退休储蓄计划(RRSP) Registered Retirement Saving Plan，这是完全自愿参与的养老金方式，采取自由选择投资类型的完全累计机制，政府对其给予税收优惠。政府虽然不直接参与，但以法律、法规来进行规范；政府对这个计划的落实不直接保证，而是由各项计划进行保证。
这个计划的好处是你每年可以将一部分收入放到这个账户，放到这个账户里的钱不计入当年你的收入，也就不用交税，而且，这个账户衍生的收益也都是免税的，因为免税，所以，这个金额是有限制的，2012年每个账户每年的存入限额最高为24000加币。而RRSP的投资方式非常灵活，债券基金，股票等等，由你自己来选择。不过，在71岁之前你必须将RRSP账户里的所有钱取走。虽然前期税收是抵免的，但是，取出这笔钱要计入你当年的收入并缴税。如果是一次性领取，根据金额大小，甚至可能有近一半的钱都要缴纳当年的个税。一般的做法是转到你的RRIF（Registered Retirement Income Fund退休收入基金）里，然后约定一个取款标准，譬如每年领取2万加币，不过这部分收入也是跟CPP及其他收入一起计税的，超过最低标准就要依法缴纳个人所得税。
另外，加拿大允许其居民开立一个TFSA（TAX FREE SAVING ACCOUNT），这个账户每人每年往里面存的最高额是5000加币，这个账户的钱以及他所产生的收益都是免税的，而且，与RRSP不一样的是，你任何时候动用这个账户的钱以及其所产生的收益都不会算作你的个人收入。
希望通过这两篇文章让大家对加拿大的养老金系统有一个基本的认识，其实每一项都有很多的条件、限制和注意事项，譬如，你是否可以在异国领取CPP，如果你提前去世，多余的钱能否留给孩子等等。加拿大的养老金体系比较复杂，建议任何移民到加拿大的人找专业的理财规划师给你规划下养老计划，从而保障你老有所依。
限于篇幅，加拿大的养老系统今天就介绍到这里；加拿大的养老院介绍将放到明天跟大家分享，敬请关注！

在详细介绍养老院之前，我们先看下东南亚的移民在加拿大一般怎么度过晚年。

亚裔，尤其是东南亚来的移民习惯了父母跟孩子一起生活，至少父母是愿意跟孩子一起；但即便在东南亚本土，一个不争的事实是年轻人越来越抗拒跟老人一起居住（不过他们中的大部分愿意给老人一些经济上的支持）；而移民到加拿大后，在加居住时间越久，孩子就越会倾向于父母的养老由父母自己和政府来负责。只有两类人才会选择跟父母一起 a.孝顺且延续了在原住国习惯的；b. 依赖性强的啃老族。除此之外，老人都要自行面对退休后的生活。

经济允许的情况下，多数老伴健在且至少有一人能完全自理的老年夫妇一般都会选择继续住在自己家里，可能雇佣一个护工来照顾家庭。而独居的老人，如果有自己的爱好，且基本能自理时，多数也会选择生活在自己的房子里。当老人感觉自己太孤单时，才会选择进入养老院。而东南亚的移民有念旧和恋家的传统，除非没有办法（如生活完全不能自理，或是没有足够的钱来养老，才会卖掉房子去养老院），否则都会选择在自己家养老。

由此可见，你是否有老伴，是否健康，有没有能打发时间的爱好，当然还有一笔可观的能支配的养老金对于你的老年生活影响很大。

而西方人的价值观已经习惯了养老院的存在，所以，他们会更倾向于选择养老院。当你最终决定离开家，选择去养老院时，养老院怎么划分呢？

加拿大的养老一般提供四个等级的服务，有可能这四个阶段的服务你都能体验到。

1）一般人如果觉得孤独，会较早申请进入老年人公寓(Seniors Residences)，55岁以上即可申请入住，房租很低廉，公寓里各种锻炼和活动设施一应俱全。这类公寓一般都是私营，但有政府或非营利机构的补贴（譬如教会）。入住前提是你的生活能完全自理。

2）再高一级就是退休者社区了(Retirement Community)。这里的住客大多能照料自己，但每天需要较短的医护照顾，譬如提醒你吃药，给你打针等等。这类社区都配备专职护士，每天24小时值班，医生也定期到访。但住在这里的老人如果身体状况恶化，会随时被转送医院，并进而安排去更高级的护理老人院。各省针对这个级别的养老服务社区都有一定的优惠或补贴；譬如在BC省，房屋局会支付部分租金，住户最多只需要交税后收入的70%作为租金，低收入人士还会有特别的优惠。

3）老人日间护理，入住者为生活能勉强自理的老人。这里分为两种，一种是住在护理中心，另外是因为床位紧张，没有申请到床位的，可以白天在护理中心参加各种活动和护理，晚上回家住。中心提供营养餐、康乐活动、健康监察及医疗讲座。在这里，老人有较多活动空间，但需要护工全天候照顾。

4）而最高规格的养老院称为安老院。这类养老院的入住者为基本或完全丧失独立生活能力的老人，需由护工24小时照顾。这类养老院的护理程度也分级别，从普通的全天照顾到24小时重点监控照顾等。这类养老院既有公立的，也有教会等机构办理的，均享有政府补贴，常备护理人员收入丰厚且有保证，并有大量义工协助。不过，这类安老院的床位非常有限，申请入住的老人可能需要排队多年才能获批。

加拿大针对以上所有养老院的软硬件都有明确的规定，所以他们设施都很完善，一般都附设图书馆、理疗室、活动室、会议厅、洗衣房等，且周边的环境一般都非常优美。而老人的卧室就像星级饭店的房间，环境舒适。至于养老院的护工都是经过严格考核和挑选的，他们的护理能力，敬业精神完全不用担心。

加拿大政府虽然在法律上承担赡养扶助老人的义务，但力不从心，想把所有失去独立生活能力的老人们都照料起来，根本就是不可能的。所以，加拿大的公立养老院虽然令所有老人们向往，但只有部分幸运的老人才能轮候到。而对其他老人来说，有钱的可以自掏腰包入住收费昂贵的私立养老院；住不起私立养老院的，就只好在家里呆着了。尽管政府为弥补养老院床位不足的问题，采取了一些变通措施，比如提供上门护理服务等，但其效果是不能与住养老院相提并论的。

而因为加拿大跟几乎所有发达国家一样的通病，老龄化会日趋严重，所以，养老院的位置会变得愈加紧俏；由此看来，即使在养老保险制度较为完善的加拿大，除非住进了公立养老院或自掏腰包住得起私立养老院，否则，人到晚年也可能老无所依。而各类不同级别的私人养老院虽不少，政府也会给一定的补贴，但是费用还是相对昂贵；不过，在你没有其他选择时，也只能硬着头皮入住了。可见，不论在任何国家，在老之前有一笔足够的养老费用是多么重要，在年轻时为老年好好奋斗吧。

在加拿大因为养老完全是政府和自己的事情，所以老人的个人资产第一选择是用来养老，只有在养老用不完或者突然去世时才会给孩子留遗产。而中国父母的习惯是资产基本留给孩子，那孩子理应要承担大部分的养老责任。

这就是加拿大养老的全部介绍，简单总结下，公立养老院免费但要排队很久，国家为主的养老体系重心也将慢慢向个人倾斜，而如果要去私立养老院，金钱是少不了的，所以，一个好的退休金计划非常重要，为了你老有所依，一定要找一个好的理财规划师。

接下来一期会在新年第一天，内容是浅谈移民加拿大的利与弊，结合我自身的感受和加拿大朋友的反馈，只分析利弊，敬请关注；加拿大的教育将在2014年1月4日起分两到三篇给大家介绍。

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