加拿大养老概况2016 / 04 / 15

大家选择移民加拿大的原因之一是其完善的养老制度，你对加拿大的养老了解多少呢？领到的退休金是否能保证晚年无忧呢？自己还需要做哪些方面的储蓄准备呢？我们将分两次介绍加拿大的养老系统。

加拿大的养老跟国内的区别是，加拿大养老提倡自己负责自己的养老，其次是依靠政府防老，加拿大没有子女要赡养老人的规定；这与国内的养儿防老有着本质的区别。本篇将概括介绍加拿大的养老，并重点介绍老年金(OAS)。
一. 加拿大有退休年龄限制吗？
加拿大并没有明确规定退休年龄，如果你愿意，哪怕到了80岁你都可以继续工作；而如果你的钱足够你养老，40岁你也可以退休。目前加拿大规定满65周岁的永久居民和公民才有领取老年金(OAS)的资格，但受加拿大人口老龄化的影响，加拿大的财政支出中老年金的压力越来越大，因此加拿大计划用10年的时间，即在2023年将领取老年金(OAS)的标准从65周岁延后到67周岁。
二. 加拿大养老的构成
加拿大现行的养老保险制度一般包含三个部分：
(1)老年金(OAS)，这是一种基本保障计划，属于非缴费型老年福利养老保障，其经费来源于税收，由联邦政府统一管理，受益者是符合条件的加拿大公民。
(2)按月支付的养老金计划(CPP)。该计划1965年开始实施，主要由联邦政府负责，各省强制实施。加拿大每个省都有这项计划，魁北克省有魁北克退休金计划(QPP)，但内容基本相同。该制度的覆盖加拿大每一个年龄在18至70岁之间，有工作的居民，换言之，你没有工作就不能享受这个计划，不过如果你是自雇的，譬如收租金的等等，也可以自行参与该计划。
(3)私人养老金计划(RSP)，养老储蓄项目(RRSP)，个人购买的商业保险等，这是完全自愿参与的养老金方式，采取完全积累的财务机制，据统计，目前包括企业年金和个人储蓄养老金在内的私人养老金大概相当于退休前工资收入的35%，这是对法定强制的养老金的有益补充，并成为保障老年人生活质量的重要来源。
三：老年金(OAS)详解，即(Old Age Security)
1.老年金只对居住年限及年龄有要求，详细如下：
1)如果住在加拿大 ：a. 年满65岁(该数字在2023年后将变为67岁)；b. 居住在加拿大且是加拿大公民或者永久居民；c. 18岁以后在加拿大住满了10年。
2)如果不在加拿大居住：a. 65岁(该数字在2023年后将变为67岁)；b. 当你离开加拿大时，是加拿大公民或者永久居民；c. 18岁以后在加拿大住满了20年。
2. 养老金是我到了年龄政府就自动给我发放吗？
老年金作为一种社会养老福利，并不是你够资格就自动发放的， 而是必须申请，但老年金可以回溯最多12个月(如果你66岁才申请，政府可以补发从你申请批准下来往前推12个月的老年金)，另外，老年金的申请可以提前一年(64岁)。
3. 老年金究竟有多少呢?
如果你是加拿大的永久居民或公民，且18岁后在加拿大住满了40年，就符合领取全额老年金的条件之一，目前全额老年金数字约是550加币每月；如果居住不够40年的，那你的老年金数额将按照你的居住时间来计算，每居住少一年，那你的老年金就少1/40。如果你居住了只有20年，那你每月的老年金数额将是20/40×550=275加币每月。
以上说的只是条件之一；那条件之二呢？
老年金是一种福利，他跟你前一年的收入有关。如果你除去老年金以外的年收入大于一个标准， 加拿大政府就会部分或者全部收回你的老年金，这个叫clawback。收回的比例为你的收入减去标准数额后的15%。换言之，65周岁以后你的收入如果超出标准，你将不能领取全额老年金，甚至可能一分都领不到。
注意：1)老年金跟工作与否无关，如果你65岁后仍然在工作，只要你够资格， 那你就能申请领取老年金。2)正常情况下，你领取的老年金虽然算应税收入，但加拿大政府不会预扣你的个人所得税，但如果领取老年金时不在加拿大，那么加拿大政府会预扣25%的税项。
4.如果没有收入，也没有参于CPP计划，更没有其他的养老来源，那我老了在加拿大怎么活？
OAS只是加拿大福利的一部分，在申请OAS的同时，也可以同时申请低收入补助GIS (Guaranteed Income Security)，如果几乎没有任何收入，这两部分加起来的金额能到近1300加币每月。如果你连居住地方都没有，在自己还能独立生活时，可以选择租政府的廉租房，这种廉租房是按照你收入的25%左右的比例来收取租金。而当逐渐不能自理时，还可以申请排队进入公立养老院来度过余生。另外，有部分省针对老年人有其他的补助，到时就需要仔细了解。
下一期我们将详解加拿大的养老金的第二和第三部分以及养老机构，敬请关注！
加拿大养老保险制度确立的目标就是要让每个人退休后还能保证体面的生活,即退休后收入应达到退休前收入的70%。因此,上述三个层次的比例一般为:老年收入保障计划一般可占到退休前平均工资的14%,按月支付的养老金约占25%,私人保险与个人储蓄占35%左右。这样,一个人退休后,上述三个层次合计所得将达到退休前收入的75%左右。
目前世卫组织统计的，加拿大男性寿命约79岁，女性约83岁；中国男性平均寿命71岁，女性平均寿命74岁。如果想活的久，可以考虑去加拿大，不过活这么久，老了之后的生活保障来自哪里呢？

CPP/QPP简介：
加拿大退休金计划始于1966年。设立的目的是为保障供款人在年老退休时，或者因伤残而失去工作能力或去世时，他本人及其家人不致陷入经济困境。其由政府的一个团队来运营，保证它能跑赢CPI且有稳定的收益。
无论受雇或自雇人士，都必须将所赚取工资的一个百分比供给退休金计划，目前联邦是要求存入职工月收入的9.9%到雇员的退休金账户，因为雇员存多少，雇主亦要供多少，也就是各负担4.95%。如果是自雇人士，就要自己负担全部9.9%的供款。供款越多，年期越长，则将来可领取的退休金金额会越高。
但是， CPP对个人的供款有额度限制；如果规定年薪在1万到6万的部分作为缴纳CPP的基数，那就是你退休金计划户口最多能存进去的钱是6*9.9%每年，约合6000加币。
我要供CPP到什么时候，什么时候开始领取？1.最高供款到你70岁。或2.从你开始申请在CPP领退休金开始；最早60岁可以领退休金，当你开始领取CPP账户里的钱时，你就不能再向CPP供款。在你60岁之前，你CPP里面的钱是动不了的。不过你60岁开始领取，那你能领的金额比65岁开始领的标准金额少6%。而如果你到了70岁开始领取，那就是每月领取的比标准金额多6%。
根据加拿大精算师的计算，在提前领取的退休金不做投资全部花掉的情况下，你从60岁就开始领与你从65岁开始领的退休金总额，将在你76岁时达到平衡，如果你将多余的钱做与CPP收益类似的投资，这个平衡点将会后移，所以根据加拿大的平均年龄计算，还是你提前领更划算，另外，即使你能活得更久，80岁以后基本上在养老院了，钱多钱少对你已经基本没有了影响。
三：在哪里养老：
加拿大的养老金制度
第一部分就象加拿大的儿童牛奶金。如果你到65岁前一直工作，可以拿到$15000-18000，但是要看你第二、三部分的收入。如果你第二、三部分收入高，这部分就会自动减下来，还包括你留加的时间、是否参加工作等其它纷繁的条件。第二部分就象国内单位给的补充养老保险，那就看个人工作单位的好坏了。第三部分象是加拿大政府为了鼓励个人自己储蓄养老的措施。
根据退休收入以及有工作收入的70%来计算，第一部分可以维持退休后开销的15%，第二部分可以维持退休后开销的20%，绝大部分要靠第三部分(其中，个人储蓄和人寿保险是主要部分)。因为新移民的特殊情况，实际上第二部分只有15%，或更少。不过，据说第二部分好像是根据你工作的年限和最后5年的工作收入来定，即最后5年收入高，将来的养老金也会提高，终生受益。如此看来，退休并不能指望加拿大政府的养老金制度，绝大部分还得依靠个人储蓄。
总的来说，这是杀富济贫的措施。比较好的办法是：需要合理规划你的生活支出和收入。收入多了就去买RRSP避税;收入少了就把它取出来补贴家用。国内的理财观念要调整一下，要拿加拿大的RRSP来当做国内的私人存款。
加拿大现行的养老保险制度包括三个层次:
(1)老年收入保障计划(OAS),这是一种基本保障计划,属于非缴费型老年福利养老保障,其经费来源于税收,由联邦政府统一管理,受益者是符合条件的加拿大公民,受益资格条件是年龄达到65岁,并且年满18岁以后在加拿大居住10年以上,须在满65岁前6个月提出申请。在享受这种养老金待遇时,还有收入条件的限制,例如,2003年时的收入上限为57879加元,月养老金为2568加币。目前,加拿大仅有5%的老年人OAS有退减,2%的老年人完全退回OAS；部分省和地区还给低收入老年人提供补贴。
(2)按月支付的养老金计划(CPP)。该计划产生于1965年,主要由联邦政府负责,各省具体组织强制实施。加拿大每个省都有这项计划,魁北克省单独制定了一项魁北克退休金计划(QPP),但内容基本相同。该制度的覆盖范围遍及加拿大每一个年龄在18至70岁之间、就业的公民,它建立在劳资双方缴费的基础之上,其经费来源于劳资双方的养老保险缴费,面向全加拿大18岁以后受雇并且向CPP供款的劳动者,是传统意义上与收入关联的社会养老保险方式。
在这种制度下,雇主和雇员缴纳该费的比例,最初为各缴3.6%,但随着老年人比例的逐渐增大,缴费比例一直在逐渐提高,2000年提高到各缴纳7%。根据加拿大的人口老龄化趋势,到2016年,若要维持现在的待遇水平,缴费比例必须提高到各缴14.5%。但在征求公民意见时,这个数字遭到了否决,只同意将缴费比例提高到10%左右。这样,联邦政府做出规定,在2002年以前的缴费比例必须达到各缴9.9%。参保人最早60岁可以开始享受养老金待遇,这一制度还同时提供残疾保障、遗属养老金、丧葬补贴等待遇,其补贴程度在很大程度上取决于个人一生的收入水平。自我雇佣者也可以参保,每年向联邦税务局报税,直到70周岁。这一制度还对残疾和丧偶者提供保障,即参保人残疾后,对本人及其18岁以下的儿童每月提供养老金,去世后对其配偶每月提供养老金和一次性丧葬费补贴。目前,加拿大近50%的人依赖按月支付的养老金计划。
(3)养老储蓄计划(RRSP) Registered Retirement Saving Plan，,这是完全自愿参与的养老金方式,采取完全积累的财务机制,政府提供相应的税收激励,即政府对其缴纳的保险费给予税收优惠。该制度的基本特征如下: ①自愿性；②税收抵免性；③政府不直接参与,但以法律、法规来进行规范；政府对退休费用的落实不直接保证，而是由各项计划进行保证。
这个计划的好处是你每年可以拿一部分钱出来到这个账户里，放到这个账户里的钱是免税的，而且，这个账户衍生的收益也都是免税的，因为免税，所以，这个金额是有限制的，2012年每个账户每年的存入限额最高为24000加币。而RRSP的投资方式非常灵活，债券基金，股票等等，由你自己来选择。不过，你需要在71岁之前将这笔钱取走。虽然表面来看，税收是抵免的，但是，当你往外取时，这笔钱要计入你当年的收入并缴税。如果是一次性领取，根据金额大小，甚至可能有近一半的钱都要缴纳当年的个税。一般的做法是转到你的RRIF的中（Registered Retirement Income Fund退休收入基金）里，然后约定一个取款标准，譬如每年领取2万加币，不过这部分收入跟CPP及其他收入一起计税的，超过最低标准就要依法缴纳个人所得税。
另外，加拿大还规定个人还能有一个TFSA（TAX FREE SAVING ACCOUNT），这个账户每人每年的限额是5000加币，这个账户的5000加币以及他所产生的收益都是免税的，而且，你任何时候动用这个账户的钱以及其所产生的收益都不会算作你的个人收入。
加拿大的养老金系统比较复杂，建议任何想要在加拿大长期定居的人找专业的理财规划师给你规划下看你应该怎么做你的养老计划，从而保证你有一个有保障的晚年。
因为拥有整个完善的社会保障制度,一般退了休的加拿大老人都老有所养。他们当中的很多人退休后卖掉原先居住的独立别墅,纷纷搬进老年公寓。加拿大的老年公寓以一家一户为居住单位，但是只有符合条件的老年夫妻或单身老人才能入住。老年公寓由政府筹资兴建、并以低廉的价格租给提出入住申请并被批准的老人们居住。
住老年公寓的好处是出入方便。人老了,腿脚不灵了，住在有电梯的公寓或者大平房里比住在别墅里要方便许多。而且老人最怕孤独,住老年公寓，一群老人们聚在一起，打打麻将、下下象棋，享受晚年的快乐时光。更重要的是，老年公寓的管理方负责向居住在这里的老人们提供居家养老服务，比如：每天的定时巡视、送餐、保洁、家庭医生……等等。但是住老年公寓的老人，生活得能够自理。若是老弱病残或卧病在床须要有人伺候者，老年公寓就不接收了，那就得去养老院了。
老年公寓入住者基本上能自我照料。这些公寓有些位于普通公寓内，有些完全是高龄人士合住。
退休人士之家住客大体上能照料自己，但每天需要约一小时的医护照顾。这类房屋里有些配备有护士每天24小时值班，医生也定期到访。
老人屋住客独立生活的能力较差，个人生活和健康都需要有人照顾的人士。
护理安老院入住者完全失去独立生活能力，需要长期、全面照顾。
这些养老院设备都很完善，附设图书馆、理疗室、活动室、大小会议厅、洗衣房等。老人的卧室就像星级饭店的房间，环境舒适。

加拿大政府办的养老院，一般都是由公立医院进行操作管理，医护条件和服务水平一流，院方提供24小时的护理服务。食宿条件也好，人人都住单间，食谱有专职营养师精心设计。
在加拿大住养老院，医疗费用统一纳入政府医保范畴，其它费用自理。有趣的是, 无论收入多少,收费标准一律按每月税后收入的80%交养老院，剩下的20% 才归自己支配，差多少政府贴，要是有富裕，也就算捐给政府了。养老院的费用与老人的子女们完全无关，既使儿子是亿万富翁，老爷子每月只有2000元的税后收入，那也只按2000元的80%交费即可。

加拿大的官办养老院虽然不错, 但是养老院的数量太少、容纳能力有限，远远不能满足人们日益增长的入院养老需求。想住公立养老院，就得排队等候，出来一个，外面才能补进一个。

其实不仅是公立养老院，包括老年公寓，达到申请条件的老人，一样也得排队轮候。近年加拿大政府不断加大投入，兴建老年公寓和养老院，但是加拿大人口老龄化日益严重，老年公寓和养老院还是非常紧缺。

加拿大政府虽然在法律上承担赡养扶助老人的义务，但力不从心，想把所有失去独立生活能力的老人们都照料起来，根本就是不可能的。所以，加拿大的公立养老院虽然令所有老人们向往，但只有少数幸运的老人才能轮候到。而对其他老人来说，有钱的可以自掏腰包入住收费昂贵的私立养老院;住不起私立养老院的，就只好在家里呆着了。尽管政府为弥补养老院床位不足的问题，采取了一些变通措施，比如提供上门护理服务等，但其效果绝对不可与住公立养老院相提并论的。

由此看来,即使在养老保险制度较为完善的加拿大，除非足够幸运住进了公立养老院或自掏腰包住得起私立养老院，否则，人到晚年也只能老无所依了。
老年金(OAS)是加拿大政府的一种社会福利, 它来源于税收. 也就是说, 你可以不需要任何工作或者贡献, 就能申请老年金. 老年金系统包括几种福利: OAS(老年金), GIS(低保补助), Allowance(配偶补助).
一、OAS(老年金)
老年金的要求是什么呢? 作为一种社会福利, 他只对居住年限及年龄有要求.
1.如果住在加拿大
a. 65岁或以上.
b. 居住在加拿大且是加拿大公民或者永久居民.
c. 18岁以后在加拿大住满了10年.
2.如果没有住在加拿大.
a. 65岁或以上
b. 当你离开加拿大时, 是加拿大公民或者永久居民.
c. 18岁以后在加拿大住满了20年.
3.如果你不符合上述两个条件, 但你曾经住在和加拿大有养老金协议的国家(比如美国), 你也可能够资格申领老年金.
老年金作为一种社会养老福利, 并不是你一够资格就自动发放的, 而是必须申请, 但老年金可以回朔最多11个月, 因为老年金不是自动发放, 所以为了给申请留一个时间, 老年金的申请可以提前一年(64岁).
对于老年金发放所要求的居住时间, 并不是说你在十年内一天都不能离开加拿大. 只要离开加拿大的时间不超过半年, 这段不在加拿大的时间对老年金的申领并不产生影响的.
老年金究竟有多少呢?
如果你在加拿大18岁后住满了40年或者在1977年7月1日前满25岁并且在那以前住在加拿大, 是加拿大的永久居民或者公民, 就够资格领取全额老年金.
在2008年时, 全额老年金的数额为$491.93. 如果不符合领取全额老年金的条件, 则你领取的老年金的数额是你居住的年限除以40, 算出一个百分比, 你所能领取的老年金就是全额数乘以这个百分比.
举个例子, 比如老王在加拿大住了20年, 够资格领取老年金, 那么他能领取的数额就是:
20/40X$491.93=$245.72.
由于老年金是一种福利, 所以他跟前一年的收入有关. 具体来讲, 如果你的除去老年金等以外的其他收入大于一个标准(2006年的标准是$62,144), 加拿大政府就会部分或者全部收回你的老年金, 这个叫clawback. 比率为15%. 比如上例中老王的其他收入为$80,000, 那么他实际可以领取的老年金是多少呢?
首先计算出clawback: 15%X($80,000-$62,144)=$2,678.40, 那么每月就会clawback $2,678.40/12=$223.20. 然后老王每月能领取的金额就是:
$245.72-$223.20=$22.52.
几点注意事项:
1. 老年金跟工作与否无关, 也就是说, 如果你65岁后仍然在工作, 只要你够资格领取老年金, 那你就能得到老年金.
2. 正常情况下, 你领取的老年金虽然算应税收入, 但加拿大政府不会预扣你的个人所得税, 但是, 如果领取老年金时不在加拿大, 那么加拿大政府会预扣25%的税项.
3. 老年金只是养老金系统的一个部分, 在申请老年金时, 一定要记得同时申请其他福利, 比如GIS或者Allowance等
老年金申请手续
合资格的人士应在其年满六十五岁前六个月递交申请表。申请表可致电加拿大人力资源部索取或从其网址下载。申请表上除了填上个人及配偶或同居伴侣﹙包括同性的同居伴侣﹚资料外，更要填报由出生以后所有住过的地方，及填写两个可以证明你在加拿大居住期的人士的姓名、地址及电话﹙这两位人士必须与你无亲戚关系﹚。
由2000年七月叁十一日起，养老金及煺休金计划的法例将同居伴侣的定义扩阔，同居伴侣(Common-law partners)的定义是指两人，不论性别，己形同夫妇一起居住及生活一年或己上。同性同居伴侣与异性同居伴侣也能享有同等的权利和福利。因此，当你申请养老金时，你必须呈报同性同居伴侣的个人资料。
至于证件方面，你必须附上出生证明文件以证明你的出生日期及年龄，另外还要附上移民入境纸及公民证，证明你是加拿大公民或合法移民。如果你在十八岁以后没有连续在加拿大居住，必须提供每次出入境加拿大的证明。
老年金的计算方法
获批准领取养老金的人士会在合资格后的一个月收到津贴，至于可领取几多金额，则视乎申请人在递表时已在加拿大住了多久而决定。你可能领取全部或部份养老金，其计算方法如下：
1. 全部金额(Full Pension)：
? 你必须年满十八岁后在加拿大居住了起码40年
? 你于一九五二年七月一日前出生，于年满18岁后至一九七七年七月一日之间已居住在加拿大一段时间，并于申请养老金前在加拿大住满十年。如果你在这十年里曾离开加拿大到其他国家居住，你也有可能领取到全部金额，只要你在申请养老金前一年己回到加拿大居住，并且在十年前曾在加拿大居住了的年期相等于叁倍你在这十年内所离开的日子。于2008年一月份起，养老金全部金额为每月 $491.93。
2. 部份金额(Partial Pension)：
? 假如你不属于可领取全部金额的人士，只可领取部份养老金金额，一般是申请养老金时年满65岁，并在18岁以后在加拿大住满十年。
? 部份养老金的计算方法，则视乎申请人在18岁后在加拿大住了多少年期而定，每住满一年，可多领四十份之一的金额。举例，如申请人在申请养老金时在加拿大住满十年，可领取的金额是全部金额的四十份之十，即四份之一。一旦申请了养老金，这金额的计算便不会改变，也不会因你日后所居住的时间多了而增加金额。
养老金的付款方法
养老金是按月以支票寄给你或每月自动转账存入你指定的户口内。通常是每月最后的三天内收到金额。
如果你因某种塬因延迟申请养老金，入息保障办事处将会发还过去的金额给你，但最多只可补回12个月。
可否在加拿大以外的地方领取养老金
在以下情况，不论你离开加拿大多久，也可在加拿大以外的地方继续领取养老金：
1. 你年满18岁后在加拿大已居住了20年；
2. 你曾在与加拿大签有社会保障协议的国家居住及工作并符合20年的居住期。
如你不符合以上条件，你只可领取离开这个月再加六个月的养老金，之后，养老金便会停止发放，当你将来返回加拿大时，由返回加拿大那个月起，重新再发养老金给你。养老金的金额是会每叁个月按生活指数而调整。
二、GIS(低保补助)
低保补助GIS, (Guaranteed Income Supplement ), 实际上是为低收入的老年人设计的.
能够申请的条件:
1. 够资格领取老年金OAS;
2. 收入低于政府每年公布的一个数值. (笔者唐鹏写这篇文章时, 该标准为年收入$14,472, 低于这个数值, 就够资格申领GIS.)
2006年, 一个低收入的老年人最多能领取的GIS为: $602.91/月. 能于低保补助GIS, 并不是你一够条件政府就自动发放, GIS跟OAS一样, 也要主动申请. 并且要每年重新评估, 不过幸运的是, 在每年重新评估时, 并不需要重新申请, 你的tax return就是作为评估的依据. 所以老年人一定要每年按时报税, 不能因为收入低不报税, 如果那样的话, 政府可能会停掉你的低保补助的.
低保补助跟老年金不一样, 如果某人离开加拿大, 那么加拿大政府就会再发放离开的那一个月, 然后再加6个月的低保补助, 从那以后, 政府会停止发放GIS 直止回到加拿大并重新申请. 我们举个例子, 老王在4月分回到中国, 那么政府会发放GIS直到十月末, 然后停止.
低保补助的clawback 税.
低保补助是一种对低收入老年人进行补贴的社会福利, 当某人收入增加时, GIS就会相应减少, 这个比例为50%. 举个例子, 如果老王去年的GIS是400/月, 今年老王因为开始取RRSP了, 每月取200, 那么, 老王的GIS就会减少为300/月. 减少的数额为老王的收入即200/月的50%. 对于有兴趣的读者, 很容易就可以算出, 如果收入达到$14,472, 则低保补助GIS刚才被clawback完.
我们知道了GIS的clawback比例, 那么对老年人的理财规划时, 一定要考虑到这个问题. 那就是怎样分配你的收入, 使你的GIS最大化. 我知道很多朋友都忽略了这个问题. 比如一位姓严的老先生, 在规划他的个人财务时, 把几万块RRSP转成RRIF, 这样每年大概从RRIF能取出$3,000左右的钱作为当年收入, 这样一来, 他的GIS就减少了$1,500左右. 这是不是相当于他的RRIF取出来的税率为50%了? 实际上这个情况是最糟糕的理财案例之一.
对于一个在加拿大的积累并不多的老年人朋友来说, 可能低保补助GIS是他们的主要的收入来源. 好好地计划收入分配, 最大化GIS是提高老年人福利的一种重要手段.
三、Allowance(配偶补助)
领取条件具体规定如下：
*申请人的年龄必须是在60～64岁之间(65岁以上可以领取养老金);
*申请人自18岁起在加拿大的居住时间己超过10年; 如果申请人已婚(合法婚姻或事实婚姻)，则其配偶必须是基本养老金津贴和收入保障补贴领取者;
*如果申请人是鳏夫或寡妇，则年龄必须是在60～64岁之间;
*配偶津贴的数量与申请人的收入有关，收入增加，津贴便减少。
我们都知道,在加拿大如果住满十年以上, 65岁以上就可以领取老年金及低保补助. 可是对于那些60-64岁之间, 退休了, 又没有其他收入来源的老人来说, 他们就面临一个艰难的处境: 政府的老年金及低保补助要65岁才可以申请, 而退休后又没有收入来源了, 在这种情况下, 怎么办呢?
在这种情况下, 他们有可能符合配偶金Allowance的条件, 从而得到一些政府福利.
配偶金Allowance, 顾名思义, 就是要有配偶才行. 这里的配偶可以为同性, 也可以为异性. 配偶金Allowance有两种, 一种就是简单的配偶金Allowance, 条件是60-64岁, 配偶正在领取低保补助GIS; 另外一种是Allowance for the survivor, 这种情况指配偶去世了, 但他去世时正在领取老年金.
配偶金 Allowance 的数额会根据你的前一年的收入及你配偶的前一年的收入计算. 在笔者唐鹏写这篇文章时, 两种配偶金的最大值如下表:

另外记住一点就是, 如果你正在领取Allowance for the survivor, 然后你又再婚了, 那么你的Allowance for the survivor将会立即停止.
由于配偶金Allowance是加拿大政府对生活在加拿大的低收入老者的补助, 因此, 只要你离开加拿大, 配偶金Allowance将会在半年后停止, 这跟低保补助GIS是一样的.